예금 이자 세금 줄이는 방법 3가지 (2026년 절세 전략)

예금 금리가 4% 내외로 유지되면서 “이자 많이 받았는데 세금이 너무 아깝다”는 분들이 늘고 있습니다.

예금 이자에는 이자소득세 15.4%가 자동으로 원천징수됩니다.
하지만 합법적으로 세금을 줄일 수 있는 방법이 있습니다.

 

오늘은
✔ 실제로 효과 있는 절세 방법 3가지
✔ 금융소득종합과세 피하는 전략
✔ 1억 이상 예치 시 주의점
을 정리합니다.

 

 

📌 예금 이자 세금 구조 먼저 이해하기

• 이자소득세 : 14%
• 지방소득세 : 1.4%
• 총 세율 : 15.4%

예를 들어 1억을 4% 예금에 넣으면

• 세전 이자 : 400만 원
• 세후 이자 : 338만 4천 원
• 세금 : 61만 6천 원

이 61만 원을 줄일 수 있다면?
연 수익률이 체감상 크게 올라갑니다.

 

 

① 비과세 종합저축 활용하기

✔ 대상

• 만 65세 이상
• 장애인
• 국가유공자 등

✔ 한도

• 5천만 원까지 비과세

이 계좌에서 발생하는 이자는 이자소득세 0%입니다.

예 : 5천만 원 × 4% = 200만 원 → 세금 없이 200만 원 전액 수령

고령층이라면 반드시 활용해야 하는 계좌입니다.

 

 

② 금융소득 2,000만 원 이하로 관리하기

금융소득(이자 + 배당)이 연 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 됩니다.

이 경우 종합소득세율(최대 45%)이 적용될 수 있습니다.

✔ 관리 전략

• 예금 만기 분산
• 부부 명의 분산
• 일부는 비과세 상품 활용
• 배당 ETF 비중 조절

1억 예금만으로는 해당되지 않지만 자산 3 ~ 5억 이상이면 반드시 점검해야 합니다.

 

 

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③ ISA 계좌 활용하기

ISA(개인종합자산관리계좌)는 이자·배당 수익을 통합 관리하면서 절세 가능한 계좌입니다.

✔ 장점

• 일정 한도 내 비과세
• 초과분은 9.9% 분리과세

예금, 채권, ETF 등을 함께 운용 가능해 단순 예금보다 절세 효율이 높습니다.

특히 중장기 자산 운용자라면 예금 일부를 ISA로 이전하는 전략이 유효합니다.

 

 

📊 절세 효과 비교

전략	세율	절세 효과
일반 예금	15.4%	없음
비과세 종합저축	0%	매우 큼
ISA 활용	0% ~ 9.9%	중간
종합과세 대상	최대 45%	불리

 

 

📌2026년 예금자보호 1억 원 시대 전략

예금자보호 한도가 1억 원으로 상향되면서 한 은행에 1억까지는 안전하게 예치 가능해졌습니다.

 

하지만 세금 측면에서는

✔ 단순 분산보다 명의 분산이 중요
✔ 금융소득 합산 관리가 핵심
✔ 절세계좌 우선 활용

이 더 중요합니다.

 

 

📌 결론

예금 이자 세금 줄이는 3가지 핵심

 

1️⃣ 비과세 종합저축 활용
2️⃣ 금융소득 2,000만 원 이하 관리
3️⃣ ISA 계좌 적극 활용

 

세금 1% 줄이는 것이 금리 1% 올리는 것보다 쉽습니다.